bank wszystkie istniejące lub przyszłe wierzytelności wynikające z działalności gospodarczej. Cesja może też dotyczyć jednej konkretnej wierzytelności lub kilku wierzytelności, co powinno być w umowie zapisane. Cesja powinna być dokonana w formie pisemnej, przy pisemnym powiadomieniu dłużnika przez kredytobiorcę o dokonanej cesji jego wierzytelności z określonego tytułu na rzecz banku. Wskazane jest, aby dłużnik potwierdził przeniesienie wierzytelności kredytowej na rzecz banku, a bank może uzależnić udzielenie kredytu od otrzymania takiego potwierdzenia.

   Bank jest zainteresowany tym, aby cedowane wierzytelności były realne i łatwo ściągalne, co przy występujących obecnie zatorach płatniczych ma istotne znaczenie. Kredytobiorca dokonujący cesji nie ponosi odpowiedzialności za wypłacalność dłużnika, a jedynie za faktyczne występowanie cedowanej należności. Dlatego banki przed przyjęciem cesji zasięgają informacji o sytuacji majątkowej dłużników i kredytobiorcy oraz ich zdolności płatniczej.

 

          9.3.5. Kaucja

   Podobną formą zabezpieczenia spłaty kredytu jest przyjęcie przez bank kaucji w postaci gotówki w walucie krajowej lub obcej, a także bonów oszczędnościowych na okaziciela. W tym celu niezbędne jest zawarcie pisemnej umowy i złożenie przedmiotu kaucji w banku.

        Na zabezpieczenia spłaty kredytu bank może przyjąć kaucję w postaci:

1.      środków pieniężnych w postaci gotówki w złotych lub walucie,

2.      bonów oszczędnościowych na okaziciela:

·        premiowych,

·        oprocentowanych,

·        lokacyjnych,

·        depozytowych,

·        rewaloryzacyjnych.

Do ustanowienia kaucji niezbędne jest zawarcie umowy pisemnej oraz złożenie w banku przedmiotu kaucji. Umowa kaucji jest umową nienazwaną. Przedmiot kaucji powinien być w umowie oznaczony. Środki pieniężne złożone w banku jako kaucja są przechowywane na odrębnym, nie oprocentowanym koncie.

W przypadku złożenia bonów kredytobiorca składa w banku upoważnienie, w którym uprawnia bank do pokrycia nie spłaconego w terminie kredytu wraz z odsetkami i prowizją poprzez przedstawienie bonów do wykupu na ogólnych zasadach.

Jeżeli kredytobiorca nie spłaci kredytu w terminie określonym w umowie bank:

·        realizuje bony oszczędnościowe,

·        dokonuje potrącenia wierzytelności banku z tytułu nie spłaconego w terminie kredytu z wierzytelnością kredytobiorcy z tytułu złożonej kaucji,

·        powiadamia kredytobiorcę o dokonaniu potrącenia i wydaje mu nadwyżkę ponad dług z tytułu nie spłaconego kredytu.

Po spłacie kredytu bank zwraca kredytobiorcy przedmiot kaucji oraz upoważnienie.

 

9.3.5. Hipoteka

        W celu zabezpieczenia udzielonego przez bank kredytu można nieruchomość obciążyć prawem, na mocy którego bank będzie mógł dochodzić zaspokojenia swego roszczenia z nieruchomości, bez względu na to czyją stała się własnością, z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości. Hipoteką można obciążyć:

·        całą nieruchomość,

·        część ułamkową nieruchomości,

·        użytkowania wieczyste.

Nie można ustanowić hipoteki na nieruchomości przekazanej jedynie w użytkowanie.

Hipoteka obciąża wraz z nieruchomością:

·        jej części składowe,

·        jej przynależności,

·        niektóre roszczenia okresowe należne właścicielowi obciążonej nieruchomości.