9.2.2. Poręczenie według prawa wekslowego

   Poręczenie wekslowe spłaty kredytu może być złożone w postaci weksla gwarancyjnego lub weksla poręczonego czyli awalizowanego. Jako gwarancyjny może być wykorzystany tzw. weksel in blanco, zaopatrzony jedynie w podpis wystawcy, bez wypełniania treści formularza wekslowego. Posiadacz weksla może wypełnić jego treść, gdy zgodnie z umową powstanie roszczenie. Wskazane jest jednak umieszczenie na wekslu daty wystawienia, co umożliwia ewentualną weryfikację zdolności do zaciągania zobowiązań przez jego wystawcę. Może być też wskazany remitent, czyli bank udzielający kredytu.

 

         9.2.3. Przystąpienie do długu

Jako swego rodzaju zabezpieczenie kredytu można uznać również przystąpienie do długu kredytowego. Następuje wówczas zmiana w stosunku kredytowym po stronie dłużnika – do dotychczasowego kredytobiorcy przystępuje osoba trzecia, tj. inna niż kredytobiorca, w charakterze dłużnika solidarnego. Dotychczasowy dłużnik nie zostaje zwolniony z obowiązku spłaty kredytu, a nowy odpowiada wobec banku nie za spłatę kredytu cudzego jak poręczyciel, lecz jak za spłatę kredytu własnego, tj. jak kredytobiorca. Kredytobiorca i przystępujący do długu odpowiadają wobec banku solidarnie.

Przystąpienie do długu może dojść do skutku:

·        przez zawarcie umowy przez bank z nowym dłużnikiem za zgodą kredytobiorcy,

·        przez zawarcie umowy przez kredytobiorcę z nowym dłużnikiem za zgodą banku.

Takie zabezpieczenie kredytu będzie miało z reguły zastosowanie, jeżeli pomiędzy kredytobiorcą a osobą przystępującą do długu istnieją więzy rodzinne lub gospodarcze. Zabezpieczeniem długu może być też przejęcie długu.

 

    9.2.4. Pełnomocnictwo

Jako zabezpieczenie kredytu często stosowane jest pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem bankowym. Pełnomocnictwo takie może być udzielone przez kredytobiorcę lub osobę trzecią, jak również, przez osobę która już zabezpiecza kredyt, np. przez poręczyciela.

Jeżeli pełnomocnictwo jest udzielone przez kredytobiorcę do dysponowania rachunkiem znajdującym się w banku przyznającym kredyt wystarczy, gdy zostanie ono zawarte w umowie kredytowej. Jeżeli natomiast pełnomocnictwo zostaje udzielone do dysponowania rachunkiem znajdującym się w innym banku, to niezbędne jest udzielenie tego pełnomocnictwo w odrębnym dokumencie.

Jeżeli pełnomocnictwa udziela poręczyciel, to w przypadku gdy posiada rachunek w banku kredytującym może ono być zawarte w zobowiązaniu poręczyciela, a jeżeli jest to pełnomocnictwo do dysponowania rachunkiem w innym banku, powinno być zawarte w odrębnym dokumencie.

Pełnomocnictwo może być udzielone do:

·        dysponowania rachunkami oszczędnościowo-rozliczeniowymi, zarówno prowadzonymi w złotych jak i w walucie obcej,

·        dysponowania rachunkami otwartymi w związku z prowadzeniem przez posiadacza rachunku działalności gospodarczej.

Pełnomocnictwa może udzielić posiadacz rachunku bądź pełnomocnik, jeżeli jest uprawniony do udzielania dalszych pełnomocnictw.

Pełnomocnictwo takie:

·         powinno być udzielone jako nieodwołalne,

·         może być udzielone jako terminowe, a okres jego obowiązywania powinien być powiązany z terminem spłaty kredytu,

·         powinno uprawniać bank do pobrania z rachunku bankowego środków w wysokości odpowiadającej kwocie niespłaconego kredytu wraz z odsetkami i prowizją.

 

9.3. Zabezpieczenia rzeczowe

    Do zabezpieczeń rzeczowych zaliczamy:

·        zastaw ogólny,