kredytów. Dlatego prawne zabezpieczenia zwrotności kredytu staje się ważnym elementem umowy kredytowej. Negocjacje między bankiem a kredytobiorcą, dotyczące warunków na jakich może być udzielony kredyt obejmują także rodzaj i wartość prawnego zabezpieczenia jego spłaty. Banki przejawiają skłonność do domagania się od kredytobiorców pełnego, a nawet nadwyżkowego zabezpieczenia kredytu i należnych odsetek. Podraża to koszty kredytu.

   W Polsce banki, w celu zapewnienia zwrotu udzielonych kredytów żądają od kredytobiorców zabezpieczenia przewidzianego prawem cywilnym i wekslowym.

   Wśród pewnych form zabezpieczenia kredytów można wyróżnić:

1.      osobiste

·        weksel in blanco

·        poręczenie

·        przystąpienie do długu

Udzielający zabezpieczenia osobistego odpowiada całym majątkiem.

2.      rzeczowe

·        zastaw,

·        przewłaszczenie,

·        blokada środków na rachunku bankowym,

·        cesja należności i praw,

·        kaucja,

·        hipoteka.

   Możliwy jest podział zabezpieczeń na:

1.      zabezpieczenia akceptacyjne

·        poręczenia,

·        zastaw,

·        hipoteka,

·        weksel własny,

2.      zabezpieczenia nieakceptacyjne

·        cesja,

·        przewłaszczenie,

·        dług obciążający nieruchomość,

   zabezpieczenia akceptacyjne – są to takie zabezpieczenia, z których można skorzystać wyłącznie w przypadku występowania należności kredytowej.

   zabezpieczenia nieakceptacyjne – można skorzystać nawet, gdy nie występuje należność kredytowa.

 

 

9.2. Zabezpieczenia osobiste

    9.2 Zabezpieczenia osobiste

 

Do zabezpieczeń osobistych zaliczamy:

·        poręczenie,

·        weksel,

·        przystąpienie do długu.

 

         9.2.1. Poręczenie według prawa cywilnego

         W umowie poręczenia spłaty kredytu według prawa cywilnego poręczyciel zobowiązuje się wobec banku do spłaty udzielonego kredytu, gdyby kredytobiorca nie wykonał tego zobowiązania. Poręczenie może być udzielone przez jedną lub kilka osób fizycznych  lub prawnych, w tym również przez inny bank lub instytucję ubezpieczeniową. Zobowiązanie poręczyciela musi mieć formę pisemną. Poręczenie w swej treści musi wskazać osobę, za którą jest udzielane oraz wyraźnie określić poręczony kredyt. Poręczenie może być bezterminowe, jeśli poręczyciel nie ustala w swym oświadczeniu okresu, w ciągu którego przyjmuje odpowiedzialność. W poręczeniu terminowym poręczyciel oznacza termin, do którego odpowiada za spłatę kredytu. Odpowiedzialność poręczycieli i kredytobiorcy jest solidarna.