·        wyciągi hipoteczne,

·        informacje na temat stosunków rodzinno-majątkowych,

 

3 rodzaje metod analizy kredytowej:

2.      analiza ekonomiczna – pozwala wyrobić bankowi ogólny obraz sytuacji ekonomicznej,

3.      metoda finansowa – opiera się na sprawozdaniach finansowych. Na tą metodę składają się analizy cząstkowe:

·        analiza wskaźnikowa – analizuje się zmianę wskaźników, jaka była dynamika zmian

·        struktura danych – bada się sumy bilansowe, porównuje się z innymi firmami lub porównuje w czasie,

·        analiza zmian poszczególnych pozycji – bada się wielkość poszczególnych elementów, jak się zmieniają, jakie są zyski, majątek przedsiębiorstwa,

·        analiza przepływów pieniężnych – zdolność regulowania należności kredytowych z punktu widzenia przepływu środków pieniężnych,

4.      metoda punktowa – połączenie poprzednich metod. Polega na tym, że wyróżnia się podstawowe cechy przedsiębiorstwa, przypisuje się im punkty i ustala się pewien schemat, według którego następuje przełożenie punktowe na ocenę zdolności kredytowej.

    Wyróżnia się 20 cech wpływających na zdolność kredytową. Każda z tych cech jest punktowana od 0-5. Max. ilość punktów 100. Ustala się pewna klasy:

·        0-50 pkt. – firma nie posiada zdolności kredytowej,

·        50-70 pkt. – firma posiada zdolność kredytową, lecz jest związana z dużym ryzykiem,

·        70-85 pkt. – przeciętny kredytobiorca, otrzymuje kredyt na standardowych warunkach,

·        85-100 pkt. – jest to firma pewna, otrzymuje kredyt na lepszych warunkach, niższe oprocentowanie.

   Nie jest to metoda dobra, jest obarczona dużym subiektywizmem.

 

   8.5. Umowa kredytowa

    Wyróżniamy dwa rodzaje umów kredytowych:

1.      pożyczkowe,

2.      kredytowe,

   Umowa pożyczkowa jest regulowana przez Kodeks Cywilny. Umowa ta dotyczy przekazania przez pożyczkodawcę pewnych środków pieniężnych na własność. Umowa taka powinna zawierać:

·        oznaczenie stron,

·        kwotę pożyczki,

·        inne warunki związane z jej udzieleniem,

·        podpisy.

   Umowa kredytowa jest umową nienazwaną. Musi być zawarta na piśmie pod rygorem jej nieważności. Pewne elementy tej umowy są określone w Prawie bankowym:

·        oznaczenie stron,

·        kwota kredytu,

·        warunki udzielania,

·        sposób wykorzystania,

·        oprocentowanie kredytu,

·        upoważnienia banku,

·        sposób zabezpieczenia,

·        podpisy stron.

   Kredytobiorca jest obowiązany do przestrzegania regulaminu danego banku, regulującego szczegółowe warunki stosunku kredytowego.

 

9. Prawne zabezpieczenia kredytów

9.1. Klasyfikacja zabezpieczeń kredytów

 

        Działalności kredytowej banków towarzyszy ryzyko terminowego zwrotu udzielanych