8.2. Kredyt a pożyczka

Kredyt i pożyczka różnią się między sobą następującymi cechami:

·        w przypadku pożyczki klient dostaje środki pieniężne na własność i może nimi dysponować według własnej woli, natomiast kredyt bank pozwala wykorzystać tylko na określone w umowie kredytowej cele,

·        pożyczka może być nie oprocentowana, natomiast kredyt jest zawsze oprocentowany,

·        umowa kredytowa musi być sporządzana na piśmie pod rygorem nieważności, pożyczka tylko w przypadku kwoty powyżej 500,-.

 

    8.3. Procedura ubiegania się o kredyt

   Rozpatrując możliwość uzyskanie kredytu przedsiębiorstwo powinno wziąć pod uwagę, iż podstawowym warunkiem jest posiadanie zdolności kredytowej oznaczającej zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych umową. Ocena ta jest głównym czynnikiem decydującym o podpisaniu umowy kredytowej.

   Poza tym bank, przed pozytywnym zaopiniowaniem wniosku kredytowego określa m.in. stopień uczciwości, wiarygodność przedsiębiorstwa, poziom zarządzania jednostką, ocenia proponowane zabezpieczenie kredytu, a także sytuację ekonomiczno-finansową podmiotów gospodarczych z tej samej branży.

   Występując o kredyt przedsiębiorstwo zobligowane jest do określanie celu na jaki zamierza przeznaczyć uzyskane środki.

   Ubiegając się zatem o kredyt przedsiębiorstwo będzie musiało:

·        przedstawić cel, na jaki będzie przeznaczony kredyt,

·        przekonać bank, że realizacja celu umożliwi spłatę kredytu,

·        wykazać, że prowadzi zyskowną działalność, pozwalającą utrzymać bieżącą płynność finansową i regulować bieżące zobowiązania.

   Ubiegając się o kredyt należy złożyć wniosek o udzielenie kredytu. Z uwagi na fakt, że jest on przedmiotem negocjacji, mających na celu udzielenie kredytu powinien być starannie przygotowany i zawierać następujące dane:

·        ogólną charakterystykę firmy,

·        kwotę kredytu,

·        przeznaczenie,

·        proponowane terminy spłaty,

·        propozycje firmy dotyczące poprawnego zabezpieczenia kredytu.

 

    8.4. Zdolność kredytowa i metody jej analizy

    Polskie prawo bankowe zobowiązuje banki do badania zdolności kredytowej i kredyt można udzielać tylko takim podmiotom, które tą zdolność posiadają.

Można wyróżnić osobistą i materialną zdolność kredytową. Osobista zdolność kredytowa jest związana z cechami osobistymi:

·        wykształcenie, praca, sukcesy,

·        wywiązywanie się z dotychczas zaciągniętych kredytów,

Banki badają przede wszystkim materialną zdolność kredytową. Aby dokonać tego typu analizy bank musi mieć szereg informacji. Większość kredytów jest udzielana podmiotom gospodarczym.

 

   Podstawy do badania zdolności kredytowej.

1.      dla przedsiębiorstw

·        sprawozdanie roczne,

·        informacje zewnętrzne,

·        wyciągi z rejestru handlowego i ksiąg hipotecznych,

·        umowa spółki,

·        wizja lokalna przedsiębiorstwa,

2.      dla osób fizycznych

·        zaświadczenie o dochodach i majątku,

·        informacja na temat stanu kont bankowych,

·        informacje zewnętrzne,