1)      zaobserwować pewne prawidłowości. Bank musi dysponować pewną rezerwą na wypadek, gdyby wypłaty były większe od wpłat. Bank może odpożyczać środki złożone na lokaty terminowe. Następuje też zjawisko relokowania lokat. Gdy klient się nie zjawi w banku po zakończeniu lokaty terminowej, bank przedłuża lokaty na następny okres. Ponieważ bank obsługuje wiele klientów, może na podstawie rachunku prawdopodobieństwa określić jaką kwotą może dysponować.

2)      zamiana stosunkowo dużego ryzyka kredytowego na stosunkowo niewielkie ryzyko depozytowe. Nie ma pewności czy pożyczkobiorca zwróci zaciągnięty kredyt, nie można sprawdzić wiarygodności dużej rzeszy klientów. W banku nawet gdy jeden podmiot nie zwróci zaciągniętego kredytu to nie oddziałuje to na konkretną lokatę depozytową.

Bank jako specjalista analizuje wiarygodność kredytową. Bank nie może udzielić kredytu podmiotowi, który nie ma zdolności kredytowej. W prawie bankowym istnieje szereg norm i przepisów, które instytucjonalnie zabraniają bankom ponoszenie ryzyka. W Polsce funkcjonuje bankowy fundusz gwarancyjny, który w miarę niewypłacalności banku wypłaca odszkodowania.

       

1.2. Rodzaje działalności bankowej

       1.2.1. Podstawy prawne działalności banków

 

W Polsce tworzenie banków uregulowane jest przez ustawy:

·        Prawo bankowe,

·        ustawa o Narodowym Banku Polskim,

·        Kodeks Handlowy,

·        Prawo spółdzielcze.

 

    1.2.2. Rynek usług bankowych – stopień rozwoju i instrumenty sprzedaży

 

Banki wykonując swoje działanie pośredniczenia  między różnymi grupami podmiotów świadczą na ich rzecz określone usługi. Są to usługi niematerialne związane z przepływem środków pieniężnych.

W zakresie form aktywnej działalności banku prawo bankowe wprowadza trzy kategorie:

·        czynności bankowe, które będą mogły być wykonywane wyłącznie przez banki,

·        czynności bankowe, które będą mogły być wykonywane także przez inne nie będące bankami pomioty,

·        inne formy działalności nie traktowane przez ustawę jako czynności bankowe, lecz podlegające szczególnej regulacji poprzez wprowadzenie liczbowo wyrażonych limitów, ograniczających rozmiary tego rodzaju działalności.

Operacje bankowe można scharakteryzować z punktu widzenia trzech kryteriów:

1)      przedmiotowe

Ø               operacje rozliczeń pieniężnych

·        rozliczenia gotówkowe

·        bezgotówkowe

·        wymiana walut

Ø                

Ø                

Ø               operacje aktywne

·        kredyty

·        gwarancje

·        poręczenia

Ø               operacje pasywne

·        pozyskiwanie przez bank środków

·        przyjmowanie lokat

·        zaciąganie pożyczek

·        emisja obligacji

Ø               operacje papierami wartościowymi

·        obrót papierami wartościowymi